В страховании бизнеса, в первую очередь уделяется внимание сохранности имущественного комплекса: страхованию зданий, сооружений, оборудования, и гораздо реже страхованию убытков от простоя в деятельности застрахованного предприятия на период его восстановления.
В то же время, урегулирование крупных и сложных убытков всегда сопряжено с длительным восстановлением застрахованной деятельности, закупкой нового оборудования, восстановлением спроса на продукт и прочими факторами, влияющими на снижение прибыли предприятия.
В текущих обстоятельствах, при отсутствии оригинальных запчастей, импортозамещении, росте цен на оборудование и логистику, валютных рисках бизнесу особенно важно иметь возможность компенсировать не только стоимость утраченного (поврежденного) имущества, но также и убытки от потери прибыли, причиненные наступившим страховым случаем.
Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением.
Убытки от перерыва в деятельности/ производстве предприятия (Business interruption loss) зачастую занимают бОльшую долю в общей структуре имущественного убытка, а порядок их урегулирования зависит вида деятельности страхователя. Именно детальное понимание отраслевой специфики страхователя, обширный опыт работы с договорами страхования и знание методик, сложившихся в международной практике страхования финансовых потерь, является залогом качественного урегулирования убытков, причиненных в результате перерыва в деятельности предприятия.
Приведем пример:
Страховое событие было связано с заводом, использующим газ поставщика в технологических нуждах производства и для генерации электроэнергии. Завод был застрахован от всех рисков внешнего воздействия и поломки оборудования. Наряду со страхованием от всех рисков были застрахованы убытки от перерыва в производстве. При этом, договором не покрывались убытки, вызванные неисполнением контрагентом страхователя своих обязательств.
В связи с прорывом газопровода у поставщика газа на заводе произошла остановка производства, а также отключение генераторов, повлекшее выход из строя системы охлаждения и повреждение элементов технологического оборудования.
В кратчайшие сроки подача газа была возобновлена, однако, оборудование было восстановлено значительно позже, что обусловило основную часть убытка от перерыва в деятельности застрахованного завода (см. рис.1). Страховщик ссылался на то, что убыток завода вызван незастрахованным событием — повреждением имущества третьего лица (поставщика газа).
Рис. 1
На основании проведенной нами экспертизы положений договора в совокупности с проведенным расчетом убытка, мы подготовили правовое заключение о безусловно причитающейся страховой выплате в рамках застрахованного риска, которое было акцептовано страховщиком для дальнейшего урегулирования страхового случая.
Посредством детального исследования обстоятельств и причин останова производственного процесса, удалось установить, что в одном временном интервале пересеклись как потери страхователя, вызванные событием у поставщика газа (незастрахованный риск), так и простой в результате повреждения технологического оборудования завода (застрахованный риск). При этом, размер убытка от застрахованного риска оказался намного больше убытка по незастрахованному риску.
Данный пример иллюстрирует необходимость комплексной предстраховой оценки рисков и построения индивидуальной страховой защиты путем расширения стандартного страхового покрытия в зависимости от особенностей деятельности предприятия. Для случаев, подобных рассмотренному примеру, я рекомендую включение в договор страхования положений о страховании «Условного перерыва в производстве» (Contingent Business Interruption или сокращенно CBI - перерыв в производстве страхователя в случае возникновения материального ущерба имуществу клиента или поставщика страхователя).